帮群众管钱是件有含义的事

　　22岁，他离乡背井参加阿里巴巴;27岁，面对丰盛的收入，他挑选从零开端创建口碑网;29岁，他带着口碑网，以一个创业者的身份重回阿里巴巴;33岁，已过而立之年的他再次应战新人物，成为一名天使出资人;36岁，他带着丰厚的互联网经历和资源再次创业，出任挖财董事长兼CEO。他，便是李治国。

　　李治国认为自己其实是个挺不“本分”的人，但这颗不本分的心或许正是他创业的火种。到了现在这个年岁，他期望能做更多有价值的作业，也很享用不断创业、看着自己的效果渐渐长大的进程。正如乔布斯所说，“follow your heart”。

　　那时，李治国在河南一家外贸公司担任司理助理，成为我国榜首批经过互联网寻觅商机的人。之后，他和同学兴办了榜首个项目——B2B网站“中华商贸港”。经过这个项目，他认识了阿里巴巴，并于1999年跑到杭州，成为阿里榜首个非浙江籍的职工，工号是46。在阿里，他做过产品司理、测验部主管、产品部司理等职，主导研发了阿里迄今最为重要的产品之一“诚信通”。

　　种子是在1999年埋下的。那年，李治国在阿里碰到的榜首大困扰便是住房问题。其时，租房信息不对称，房东、房客不知道对方在哪里，假如经过中介，费用又十分昂扬，也便是说，两边都存在客观的数量级，阿里形式在租房范畴也能够建立。但当年阿里只需B2B事务，淘宝网也只是雏形，真实触及生活服务的范畴简直无人踏足。他认为，生活服务还会有一两年的窗口期，自己需求勤能补拙，抢占先机。

　　正式从阿里离任是在2004年6月。其时，阿里局势一片大好，诚信通事务已成为阿里第二大收入来历。李治国的yahoo通上收到了一条来自马云的音讯，问询淘宝网拜访的事。聊完后，李治国说：“马总，我想脱离阿里去创业。”马云看到留言后并没有正面回复，反倒问“你本年几岁?”李治国答27岁，马云主张说，“你年纪还没到，在阿里再干两年再出去。”

　　可是，李治国现已下定了决计，他觉得，再干两年时机就错过了。当年6月，我在古荡湾新村租下了一个十几平方的小房子。怀揣着在阿里四年节衣缩食的8万块钱，真实开端创业。

　　但创业后，我才发现，钱远比自己幻想得更不经用。而在其时生活服务没有起来的状况下，融资谈何简略，我测验找过VC，可是大大都出资人认为生活服务投入巨大，并且无法立刻看到收益，纷纷表明并不看好。这让我有些懊丧。

　　所幸口碑网很快进入快速开展时期。2005年，阿里巴巴全资收买了yahoo我国，阿里针对C端客户的战略也逐步明晰。而其时的口碑网现已是国内榜首大生活服务网站。这时马总找到我，约请我和口碑一同回到阿里，我想了想，觉得和阿里相互知根知底，马云自己创过业应该有比VC更耐性，就容许了。

　　2009年头，我从口碑网被调往阿里云，和王坚博士一同准备阿里云。在阿里云待了一年多，这时分，移动互联网开端风生水起，我的心又开端不“本分”了。

　　2010年9月，我再次从阿里巴巴离任，以天使出资人的身份回归到了创业这片大海洋里。

　　挑选做天使出资人的原因很简略，由于自己创建过口碑网，我知道要创业做点作业太不简略了，拿不到出资，争夺不到支撑，我有切肤之痛，所以想为这些创业者做点实实在在的作业。

　　做天使出资人和自己创业有许多不同。最大不同便是时刻被碎片化，每天需求和不同的项目打交道，需求不断的切换频道，不时都会有新鲜感。并且只需求掌握方向和战略，每家公司都有自己的CEO，出资人只需求做好副驾驶。

　　而创业则每天都干同一件事，需求看履行力和耐力。对创业者而言，光靠战略是没用的，需求把履行变成成果的人。“真实想做一件事，仍是想着要跳进去做。”

　　天使出资人一干就干了三年。2013年的时分，我参加孵化的挖财网到了最要害的时期，我觉得帮老群众管钱要比帮有钱人管钱更有含义，并且互联网金融的风口现已要来了。

　　所以，我在考虑了一段时刻后，在2013年末以创业者的身份全职参加了挖财。

　　挖财2009年6月建立，是国内最早的移动互联网金融服务途径之一，供给记账管钱、理财、信贷一站式财物办理服务，累计海内外用户打破1亿。本年7月份，挖财取得由新天域本钱、汇桥本钱集团、光信本钱等联合出资的8000万美元B+轮融资。加上上一年年末中金和宽带本钱的5000万美元，挖财在B轮融资额达1.3亿美元。

　　其实挖财也是我做天使出资人时投的榜首批项目。2009年左右，其时几个朋友私下里议论日常开支中的记载问题，正好有一位朋友写了一款这样的记账产品，咱们觉着这个方面有需求，就把这个记账产品挂在网上。刚开端一段时刻每天有几千个下载量，后来渐渐添加。

　　作为一个东西类的App，只需便利，才干不断的下降用户的运用门槛。关于绝大大都年轻人而言，记账最大的阻止便是“难坚持”和“懒得做”，怎么把操作门槛降到最低是要害?挖财创始了模板记账，用场景区分开销，用户不必输入“早餐花了10元”，而是直接在场景中挑选“早餐”，然后输入10元就能够了。而现在，挖财现已能够绑定银行卡、信誉卡和淘宝账户，一键导入用户一切的花销，完全把记账做成一项“傻瓜式”服务。

　　跟着用户日益增多，我发觉挖财的功用不能局限于记账，而是有着更深层次的开展空间。有钱人都有自己的财物管家，而关于工薪阶层，没有人帮他们管钱，所以挖财不能局限于简略的记账，而是要做老群众的全方位财物管家。

　　虽然其时还没有“互联网金融”这个提法，但我觉得，群众的财商认识正在渐渐觉悟，这将是一片巨大的蓝海。

　　公然，随后以余额宝为代表的“宝宝热”打响了榜首枪，向群众遍及了货币基金，而互联网金融理产业品随后开端极大丰厚，不只需基金，还有证券、债券、信任、收据等等。互联网技能的参加，让群众承受乃至装备这些产品更简略，更便利。

　　以银行为例，往往被评为“嫌贫爱富”，由于二八规律让银行十分寻求20%的高净值客户，他们发明了80%的净利润。可是互联网金融不一样，从帮有钱人理财转向帮普通群众理财，这件事很有社会含义，普惠金融确实是一件谋福群众的作业。

　　而在互联网金融范畴，挖财是站在风口最前沿的，具有不少自己的优势，比方从做记账开端累积的很巨大的上亿老练的种子用户，还有公司专业的金融团队，有着丰厚的理财经历。举个比方，现在用户虽然经过多个途径都能够买到基金，但假如在挖财途径购买，经过管钱的功用，可认为用户供给数据剖析，告知用户每个月的收益状况和往后的装备主张，不会让钱搁置，并主动寻觅收益更高的出资。往后，挖财会经过数据剖析体系主动为用户发送理财陈述，也会为有需求的客户供给长途1对1的私家银行服务。

　　榜首个不同是：挖产业品品种掩盖面很大。在使用商店里查找“挖财”，产品数量达5个之多。这5个产品别离包含了从记账、全主动卡/账户办理、理财、和信贷等各个方面的金融需求。

　　事实上，开发多个产品是咱们整个挖财团队深思熟虑后的成果。由于咱们发现，在管钱这件事上，用户真实需求的是小而精。由于用户在一向生长，用记账产品的人大都还没累积必定的财物，所以更注重“钱都花去哪儿了”，但当财物累积到必定程度，就会转而注重财物增值。假如开端做起了小生意，那么就会更注重假贷事务。那种既关怀三餐花了多少钱，又一同注重着几只股票基金的人是少量。

　　这种依据用户生长规划的产品矩阵也天然不惧怕流量被稀释，并且挖财还会依据大数据剖析了解客户。用户只需注册一个账号，就能够登录一切的使用。

　　挖财更大的潜力在于其搜集的数据。几千万用户的出入状况，数年的堆集，让挖财成为最了解群众财务状况的组织之一。然后依据用户状况引荐个性化的理财计划，比方发现一个用记账功用的用户里的剩下越来越多，就会向其引荐几只基金，引导其成为理财服务的用户。

　　互联网金融最诱人的地便利是便利和相对高的收益，但在挖财的理产业品货架上的产品收益都低于一些金融途径推出的产品，虽然咱们知道，假如“高收益高回报”的牌子会很受欢迎。可是，挖财的战略定位便是做群众的财物管家，群众更注重财物的安全而不是高收益。

　　从兴办口碑网到天使出资人，再到参加挖财网，我其实是个挺不“本分”的人，创业于我而言，是件很高兴的作业。我知道，许多人心中都有创业愿望，不管刚走向社会仍是作业多年后，只是由于家庭或其他原因，许多人终究没有迈出这一步。

　　能走出这一步的，要么是为了验证自己的才干，或许由于找到了同路人，或许是由于各种要素被逼所造成的。不管哪种原因，只需终究能借此时机去完成自己不曾消灭的愿望，都是一个巨大的实践，不管胜败。

　　作为一个在创业路上行走了数十年的人，关于创业，我有几点主意想和创业者们共享。

　　假如你要创业，你首要要想清楚，你最想干什么?你最拿手干什么?想清楚今后，假如你想让自己的创业危险更小，成功时机更大，你就要看一下周围商场环境和职业环境。你需求想清楚这个职业规划，老练度，竞赛状况，以及自己是否拿手这个范畴。一旦挑选了，就不要随意更改。不是每个人都能找到Google、百度这样优异的商业形式和商场规划，只需你坚持做到一个里程碑，取得出资者和职工的认可，你就能比及像淘宝这样的时机。

　　互联网单打独斗的年代早就曩昔，有必要要有一个初始的团队，成功概率才会更高。一同，必定要清晰谁是CEO。创业团队必定会争持，有必要清晰吵得没法解开时谁能够决定。没有这点一致，团队闭幕的危险很大。CEO不但要有坚决的决心，还得长于和谐团队联系，鼓动团队向前。

　　什么阶段要风投?最好的状况是不要风投。但在竞赛剧烈的职业，往往不是这样，竞赛对手拿了风投的钱快速成为榜首的话，你就不能不考虑。假如你的公司是长时间不能盈余的，那你就要在没钱时找钱。缺钱时找钱危险很大，那被稀释得太快怎么办?你只能更聪明地花钱，更省钱，把钱用在该用的当地。

　　可是选风投就像选丈母娘，必定要稳重。我主张创业团队最好挑选正规、独立、决议计划快的出资商。一同，这个出资商最好对本乡商场了解。这样在创业进程中简略沟通，也能取得更大支撑。

　　无数个互联网成功和失利的事例告知咱们，坚持到底成功就归于你。就算合伙人、出资人都脱离了你，你还要坚持下去。

　　本年，国家对创业的注重史无前例。本年两会中，总理在政府作业陈述中指出——要把“群众创业、万众立异”打造成推动我国经济继续前行的“双引擎”之一。 “群众创业、万众立异”不只给许多年轻人一个追梦的时机，对社会经济来说也具有极其重要的现实含义，假使我国被这种创业的生机带动起来，对整个经济开展也是件功德。

　　5月31日，挖财旗下挖财钱管家上线“财物体检”功用，该功用可依据记账大数据剖析用户需求，结合平衡出资理论，对用户当时的财物散布进行质量评分，并供给合理化装备主张。

　　这是挖财在智能财物办理迈出了实质性的榜首步。挖财董事长兼CEO李治国表明，跟着七年来挖财经过记账、理财、信誉、社区等事务的堆集和理财观培育，挖财间隔“老群众财物管家”的方针现已越来越近。

　　“智能投顾是财物办理的未来，挖财将继续依托记账、理财事务堆集的大数据才干，更准确地发现用户的个性化需求，并在条件老练时，当令推动主动装备、产品优选、动态再平衡等方面的布局，”李治国说。

　　与挖财记账、理财、社区等群众化产品不同，挖财钱管家首要服务于有必定可出资财物、科学出资认识较好的新中产人群。挖财钱管家发布的《我国新中产可出资金融财物装备体检陈述》显现，当时国内“新中产”人群约有1.8亿人，占全体人群的13%左右，而其掌握的可出资金融财物规划超越70万亿。

　　经过历时3个月的调研，挖财研讨院5月31日正式发布了《我国新中产可出资金融财物装备体检陈述》，这是国内榜首份专门针对新中产人群的财物装备陈述。

　　为了调理不同经济开展程度区域“新中产”规范的差异，挖财对“新中产”的界说引入了恩格尔系数(饮食开销占全体开销的份额)，其规范为可出资金融财物在15万到200万之间、恩格尔系数30%以下、年纪在45岁以下。按此规范，现在国内“新中产”人群约有1.8亿人，占全体人群的13%左右。

　　这1.8亿人将成为我国构成纺锤形财有钱人群散布的柱石，他们能否坚持财物的稳定增长，对社会开展至关重要。令人遗憾的是，现在新中产人群财物装备才干处于不及格的状况，不利于其财物的保值增值。

　　陈述显现，新中产人群财物装备均匀得分只需41分，分值在60分以上的仅占14.8%。四成以上人群的财物动摇率在10%以下和50%以上，前者固定收益财物或现金类财物过多，不能合理运用起浮收益财物优化装备，后者则过于偏好高危险出资。

　　该陈述编缉、挖财出资副总监李佳表明，我国新中产人群正在以史无前例的速度兴起，他们具有优异的经济才干，理财观念也逐步构成，但办理财物才干却刚刚起步。“研讨并服务好新中产人群的全消费、金融理财需求，是接下来财物办理职业的首要课题。”

　　《陈述》也透露出活跃的一面：新中产人群在财物装备上更具主动认识，较其他人群做得更好。一同，这部分人群作为最早进入移动互联网和智能手机年代的人群，更认同信息化和多元财物装备理论带来的科技金融立异。

　　挖财董事长兼CEO李治国表明，财物体检是智能投顾的根底。“智能投顾首要有必要深度了解用户，针对每位用户的本身特色供给个性化的财物装备组合，财物体检便是在用户需求的大数据剖析根底上，结合其财物散布现状给出千人千面的成果。”

　　据介绍，挖财会依据用户的记账数据描绘的用户画像、财物数据复原的财物现状，加上危险偏好测验和财物确诊，运用诺贝尔经济学奖得主马可维兹的精典多元财物装备理论，从6个维度经过大数据运算构成个性化的财物装备主张，然后，再经过产品优选和战略再平衡，为用户供给实时、快捷、专业及继续的财物装备辅导和服务。

　　截止上一年年末，挖财已具有1.3亿累计记账用户。有7年累积的用户数据，加上钱管家APP构成的财物账数据，挖财才干做到“更懂用户”。挖财联合创始人、挖财钱管家负责人程理明表明，“这是挖财为老群众供给普惠金融服务时两个独具优势的根底数据，也是挖财与商场上声称从事互联网财物办理的组织最大的不同之处。”

　　程理明举例称，经过记账数据发现，处于无孩、婴儿、小童、中学生、大学生及成年子女等不同阶段的家庭，对现金流的要求是不一样的，其理财出资需求天然也是不一样的。相同，有房无房、有无奉养白叟、财物多寡等要素，也对理财出资战略有直接影响。

　　“因而，市面上许多组织只是经过一个简略的危险偏好测验，是不可能给出最合适出资战略的，”程理明说，“有必要经过准确的用户画像，才干出具真实千人千面的财物装备组合，挖财下一阶段的重点将放在提高大数据剖析的力度和准确度上。”

　　上一年以来，“智能投顾”概念正在我国掀起热潮，俨然成为互联网金融的新风口。一同其面对的争议和质疑也越来越多，包含产品扩容、合规出售瓶颈、获利形式等难题，使“智能投顾”被质疑是一种概念炒作。

　　李治国表明，智能投顾在国内刚刚起步，对用户需求的发现和掌握还不行准确，能装备的金融财物还比较有限，但也不能由于跟风概念炒作现象的存在，就否定智能投顾的价值。“全体而言，当时的竞赛更多体现在企业的布局才干上，出资端要完成主动多元化装备仍需时日，正是在了解用户、出资评价模型等方面提高才干的大好时机。”

　　他一同提示，虽然新中产人群数量敏捷增大，但群众人群的需求也不该忽视，尤其是全民全体财商认识还不抱负。“挖财仍然会坚持在记账、社区等根底事务上的投入，协助更多小白用户逐步构成科学的理财观念，依据不同的财富和人生阶段供给不同的财物办理服务，与用户一同生长。”

　　跟着挖财钱管家以智能投顾向新中产人群的浸透，挖财建立起掩盖财富、财商处于不同阶段用户的产品服务体系：记账、信誉卡合适初级用户办理现金流水，开始培育理财认识;挖财宝、挖财股神实打实处理寻求合理出资收益人士的理财需求;钱管家智能投顾，则面向理财观念较为老练、有多元化财物装备需求的新中产及以上用户。挖财社区则为各个阶段的用户，供给财商沟通和教育的途径。

　　现在，挖财是国内仅有一家把流水账与财物账交融在一同，也是在智能投顾方向上布局最完好、发展最快的互联网财物办理途径。